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    UBI車險,這一篇就夠了!
    發布時間:2016-11-18閱讀次數:6106來源:上海經達信息科技股份有限公司

    來源:保駕未來


    對于UBI的定義,通常有兩種解釋:一種是Usage Based Insurance,即基于使用量的保險;另一種是User Behavior Insurance,即按駕駛人行為來設計的保險。雖然兩種解釋完全不同,但是本質上差不太多,都是基于Telematics(小型車載遠程通訊設備)把車輛相關的信息上傳到遠程的服務器上,之后保險公司基于大量的數據重新進行產品設計。


    (UBI參考數值與比重)


    這種車險模式,在國外已經有十多年的歷史。Progressive保險公司是UBI車險的市場先行者。Progressive保險是美國最大的汽車保險公司之一,在車險領域注重創新,從20世紀90年代中期開始就致力于完善PAYD模式和UBI車險的概念,在UBI車險方面擁有七項美國專利。

    2009年,Progressive公司推出了MyRate項目,布局和推廣UBI車險業務,在2010年更新了MyRate定價模型,并將產品更名為Snapshot。2012年,Progressive保險的UBI保險保費收入規模達10億美元,占Progressive保險當年個人車險業務收入的6.8%;2013年,UBI車險的保費收入已超過20億美元,占當年個人車險業務的13%,用戶數已超過200萬。

    為使用Snapshot服務,車主需要將Progressive保險提供的OBD設備安裝在車輛上,讓保險公司獲取30天的駕駛數據,以計算出一個Snapshot得分,確定車主能否獲取保費優惠。如果可以,車主需繼續提供45天的駕駛數據,以計算出之后的保費水平。不同的州在流程上有所不同,但車主至少需提供連續75天的駕駛數據。通過Snapshot,車主最多可節省30%的保費支出。

    類似地,美國最大車險公司State Farm2011年起進軍UBI市場。State Farm是美國最大的互助保險公司,1922年成立以來,個人車險一直是其主營業務,投保覆蓋全美超過1/5車輛。2011年起,公司與車聯網廠商Hughes Telematics合作開展基于駕駛數據的保費折扣模式,取名DriveSafe & Save (DSS),隨后將該模式推廣到20余個州。除了自己開發的in-drive OBD設備,State Farm保險還可以通過安吉星等TSP設備獲取車主的駕駛行為數據。車主首次使用DSS保險時可以獲得5%的保費減免,之后State Farm保險會每隔一段時間重新評估車主的駕駛行為并調整保費水平,最高可減免達50%。



    還有美國的Metromile,提供按里程計費的汽車保險,對一年開不到8000英里(約12000公里)的車主來說,一年大約可以省下424美元(約2600元人民幣)。每月只需交低額基本費,剩下的按里程計算,一天超過一定的里程會自動封頂。Metromile還能匹配Metromile Pulse的智能OBD,接入汽車后,能夠輕松地計算每次出行的里程數。OBD能夠和APP對接。

    美國市場之外,歐洲市場上也有數個保險公司提供UBI保險產品,如英國的Insure the Box,德國的Provinzial等等。

    通過UBI車險形成的保險差異化定價一方面能減輕優質車主的保費負擔,具有良好駕駛習慣的車主可以獲得更大的保費折扣;另一方面,也對保險公司改善成本控制、提高風險控制水平有積極的影響。同時,UBI車險對車主駕駛行為的監測和減免保費造成的正向激勵,使得機動車駕駛環境整體得以改善,這也是不可忽視的正面效應。

    中國是全球最大而且增長最快的汽車市場:汽車銷量已連續六年位居全球第一,全球每年超過50%的新增銷量發生在中國。在中國,UBI車險則仍處于探索階段,市場上缺少成熟的UBI車險產品,相關的OBD設備市場仍以硬件銷售及相應的車況監測服務為主,但也有頗具新意的UBI車險模式出現。

    目前中國車險行業普遍處在虧損狀態。這樣的虧損經營情況,維修成本上升是一個原因,產品同質,缺乏差異化競爭是另一個原因??雌饋碛胸S富數據沉淀的保險公司,數據卻是“單薄的”——我們只知道車主的基本信息,只知道這臺車過去出險了幾次,賠了多少錢。這臺車“現在”的情況,則一無所知:比如,是誰目前在駕駛這輛車、這輛車每天的使用量如何、日駕駛里程是多少、駕駛這輛車的車主駕駛習慣怎么樣。如果我們發現一名用戶每天都是深夜12點后外出,那這名用戶“夜間駕駛”的行為很多,風險肯定會更高;如果我們發現一名用戶老是踩急剎車、急加速、急轉彎,那這名用戶出險的概率也會比其他用戶大得多等等,我們完全就可以根據不同的用戶,制定出不同的優惠費率和折扣,風險更加可控、服務更加精準、更加人性化。









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