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    UBI能否成為開啟“車聯網+保險”大門的金鑰匙
    發布時間:2016-10-28閱讀次數:3654來源:上海經達信息科技股份有限公司


    近年來,隨著BAT等互聯網巨頭的入局、傳統汽車品牌的業務擴展、中小創業者的涌入,“車聯網將成為下一個產業風口”的呼聲越來越高,這不僅帶動了汽車行業、智能硬件、地圖軟件等行業的爆發,也讓保險行業中的車險迎來了新春,并加速了互聯網保險業的成長。但無論車聯網還是保險業仍然面臨著諸多問題,誰才能撬開“車聯網+保險”的大門?車險行業還將面臨哪些挑戰?


    車聯網+保險,增量市場也遇困境


    不可否認,國內車聯網是個名副其實的增量市場,由于車輛與車輛保險密不可分,車險也迎來巨大發展,預計2020年車險市場規模在 1.2 萬億左右。于是各互聯網巨頭紛紛啟動與保險公司合作發力車聯網項目,保險公司則憑借在精算、保險產品開發方面的優勢,借鑒國外相對成熟的經驗開展車聯網項目試點,中小型車聯網企業更是拼盡全力尋找切入點,扎進“車聯網+保險”市場。

    但好事總是多磨,一大批車聯網企業還沒嘗到甜頭,就已經吃盡苦頭。車險更是個過度競爭的市場,目前國內光開展車險業務的財險公司就接近50家,由于尚未開放市場化定價政策,車險市場問題頻現,如傳統保險費率霸王條款難以解除,多數消費者不能按照實際情況選擇合理費率;無差異化的保單,服務和價格導致嚴重的同質化競爭;汽車后市場服務不規范,騙保事件時常發生,車險公司更是無從查證;據2014年險企年報,我國產險業全年實現承保利潤47.8億元,但其中高賠付率的車險整體承保虧損超10億元,參與調研經營車險的42家大財險公司中有38家車險虧損。

    就在整個車險市場,面臨著行業性虧損,償付能力降低,企業生存壓力加大等困境時,一種結合了車聯網的新型車險定價和運營模式—UBI車險也開始興起。這是一種大數據時代的新型保險,其理論基礎是駕駛行為表現較安全的駕駛員應該獲得保費優惠,保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考慮,因此它也被稱為“開車時才付保費”、“為你的駕駛方式付保費”或“基于里程的車險”。


    那它能否改變“車聯網+保險”行業呢?


     

    對車主消費者


    首先,這改變了傳統以車型為主的定價模式,增加了人的因素和駕駛行為變量,提升車險定價的科學性和公平性,比如具有良好駕駛習慣的車主可獲得更大的保費折扣,從而有效減輕優質車主的保費負擔。

    其次,UBI車險通過監測車主駕駛行為和減免保費可形成正向激勵,有利于督促司機安全駕駛,降低出行風險。


    對保險公司


    第一、保險公司通過收集車輛或車主行駛時間、行駛里程、加減速行為等數據,對車輛或車主的駕駛行為進行全面評估,可區分優質和非優質用戶,給予政策和服務上的傾斜。

    第二、可提高風險管理能力,降低道德風險。通過駕駛行為等信息的采集與分析,保險公司可以更加積極的進行險前預防、險中響應和險后處理,從而使風險事故管理由被動轉為主動,有助于降低騙保風險,增加定損效率及精確程度。

    第三、有利于擴大公司業務范圍??赏ㄟ^UBI車險形成的保險差異化定價,在改善成本控制的前提下將以前因風險度過高而未被受理投保的客戶群體將納入保險范圍內。

    第四、可提高盈利水平。因為改變了“逆向補貼”,有利于提升客戶服務水平,從而提高車險續保率等。據行業估計,“車聯網+保險”可降低駕駛員出險事故率20%,節省理賠成本30%,提高約承保利潤率15%。


    對車聯網企業


    一、可幫助車聯網企業打造錯位競爭優勢,因為通過OBD采集到各類數據,挖掘不同階層消費者的行業、企業用戶的多樣化需求,提供個性化的增值服務。如騰訊路寶新增了電子狗、免費違章查詢、橫屏導航等功能;開車能賺錢具有加油打折、車險獎勵、車輛異常報警、實時路況提醒,違章查詢、違章代繳等功能;駕圖APP能實現一鍵報警、一鍵下單、一鍵續保等;甚至還有遠程查車、車況體檢等功能,健全服務體系。

    二、改變原有商業模式,為盈利創造更多可能。如今保險公司、汽車制造商、電信運營商等聯合進行車聯網保險的研發、銷售和經營活動越來越多,比如深圳市成為智能交通系統有限公司與平安保險舉辦的“成為平安快穩客”、與陽光保險公司舉辦的“誰有我最穩”等。這既是汽車保險產業與信息產業的融合發展,也是車聯網公司加強自身在車險業務中設定保險協議和價格等方面的話語權。這甚至有可能改變原來車聯網企業只靠賣硬件產品或軟件服務的盈利模式,而直接參與車險產品的研發與核保流程,獲得新的收益路徑。

    如此看來,UBI車險有利于改變車險公司在汽車后市場中無話語權的被動局面,推動者整個車聯網與車險的發展,或將成為下一個風口。



    進門之前,還有三道坎


    但這并不意味著UBI車險將風雨無阻,至少撬開“車聯網+保險”金礦大門之前,還有三道坎。


    第一道坎:技術標準的不統一


    車聯網涉及諸多數據信息交換標準,如車載終端、網絡通信、系統層、應用層等,且存在著大量的設備生產商,包括前裝設備、后裝設備、手機軟件等,各類設備從成本、安全性以及準確性上均沒有一個統一的標準或者評估體系。我國也缺乏對車聯網相關的數據,特別是駕駛行為數據指標統一的標準,無法實現廣義的車輛互通互聯,再者不同公司研發的技術解決方案的數據信息接口和傳輸協議各不相同,導致信息共享無法在使用不同終端系統的汽車之間進行。尤其是在車聯網保險的后端平臺上,主要的四種模式(保險公司自建平臺、與外部機構合作共建、平臺托管以及將車聯網保寄生在其他車聯網平臺)相互脫節、難以形成閉環運作。這就使得UBI運營及標準的建立很難全面執行。當然無論哪種模式,最終都是希望能夠實現客戶利益最大化,但這些都有待進一步的實踐驗證。


    第二道坎:安全隱私


    個人用戶是車聯網的最終用戶和重要推動力量,但UBI車險是建立在獲取大量用戶隱私數據的基礎上,包括日常的駕駛時間、駕駛路徑及行為習慣數據等,這就極易造成車主抵觸,推廣難度加大。如果對這些隱私數據的保護問題解決不好或過度使用,更會造成用戶對車聯網的不信任,甚至發生法律糾紛。另外目前多數用戶對車聯網認識不足,對車聯網相關服務也了解不多,用戶從認知到信任到試用到依賴需要一個過程,這就考驗著“車聯網+保險”所有的從業者能否堅持到最后。


    第三道坎:替代品的出現


    如果把商業車險改革看做一個必然的趨勢,但隨著商業車險的定價權的不斷放開,會不會再出現類似UBI模式甚至還更加先進,更加多贏的車險模式?而且車險定價權放開的節奏和進程無法預測,各方的利益平衡點尚待驗證,所以UBI是否為最優方案就成疑問。更加恐怖的是,當有一天商業車險市場被大幅壓縮甚至不再需要,UBI又該如何?

    比如說,隨著電動車技術的成熟,電動車越發普及,那基于電動車的車險勢必會擠掉基于機動車的UBI一部分市場。再比如說無人駕駛汽車是車聯網的最高狀態,當這一天真的實現,勢必會顛覆目前車險的風險估算模型和產品設計,UBI又該怎樣去適應?退一步講,現今共享經濟模式下的順風車以及互聯網專車大行其道,這種使用場景下的車險如何構建,UBI又該怎么樣去調整。至少在共享經濟之下,傳統的車險已不能滿足汽車擁有者 / 使用者的需求,大家都在等待創新保險的出現。

    總之,已被西方國家驗證的UBI車險在中國發展仍有諸多不確定性,參與其中的車險公司和車聯網企業在順著風口快速前行的同時也需做好充分準備,去打這場硬仗。







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