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    UBI車險還有多遠?
    發布時間:2016-10-28閱讀次數:4065來源:上海經達信息科技股份有限公司

    來源:第一財經金融  楊倩雯



    車聯網技術和商業車險費率改革全面鋪開使得我國的車險離“按使用定價”的UBI時代似乎漸行漸近。而事實上,多家保險公司對于UBI車險已經摩拳擦掌,并進行了一些實質性的探索,但UBI車險何時才能真正實現?


    UBI車險是什么?


    所謂UBI(Usage Based Insurance),是一種基于駕駛行為的保險,通過車聯網、智能手機和OBD等聯網設備將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來,建立人、車、路(環境)多維度模型進行定價。其中,OBD接口為車載監控系統的通訊接口,不僅可以讀取故障碼以供修車,還可以提供車輛的各種工況數據,是汽車內部唯一一個數據端口,也被認為是車聯網普及的一大基礎。

    以美國車險提供商Progressive為例,車主在Progressive購買車險,可以選擇加入UBI車險并安裝車載信息終端Snapshot。它會自動記載車主駕駛時間、駕駛習慣,包括急剎車等一系列信息,采集3個月的數據,按照數據給駕駛員評分,折扣率最高可達30%。根據普華永道旗下咨詢機構思略特研究數據顯示,經過過去5年發展后,Progressive在全美43個州開展了UBI業務,UBI的客戶占比已經達到18%。而國內保險公司也已摩拳擦掌,為UBI車險鋪路。


    UBI車險還有多遠?


    眾多險企爭相在UBI車險領域進行嘗試,背后也折射出了對于UBI車險將成為大勢所趨的共識。

    思略特表示,基于UBI概念,可以開發多樣化、針對不同人群的車險產品滿足不同客戶的需求,也為中國車險行業長期虧損的現狀帶來轉機。未來五年,車險市場規模由于新車銷量增長放緩將保持10%的增速,到2020年,思略特預測整個中國車險市場規模約為9420億元。若車險費率市場化完全放開,同時伴隨著車聯網50%的新車滲透率預期,保守估計UBI的滲透率在2020年可以達到10%-15%,UBI保險面臨著1400億元的市場空間。

    更有券商將UBI2020年的市場規模預計數字定格在了3000億元左右。

    思略特認為,保險“新國十條”以及本月全面鋪開的商業車險改革將成為UBI車險在我國發展的政策驅動。尤其是商業車險改革,讓原本以保額定價的車險轉向車型定價,并與零整比掛鉤,這為車險進一步向UBI這種以駕駛行為來定價的方式奠定了基礎。

    互聯網的發展、數據隱私的關注度、保險行業內在需求也被認為是UBI車險在我國具有廣泛市場前景的主要驅動力。

    思略特分析認為,智能硬件設備 、大數據、車聯網為UBI市場發展提供了技術支持(預計2020年車載前裝率達到50%)。而在思略特2016年進行的客戶小組保險訪談研究中發現,若UBI保費能便宜20%-30%,客戶極愿意購買UBI產品,且并不關心隱私問題。另外,車險業務盈利能力低下,亟需改革?;谲囕d大數據的UBI可以有效地防止車主及汽車修理店的“道德風險”,并可以選擇更優質、出險更少的客戶。

    盡管多個險企已往UBI車險方向做出嘗試,但業內人士坦言,目前為止國內還沒有嚴格意義上的UBI產品出現。

    事實上,在我國尚處于起步階段的UBI產品實則在海外成熟市場已發展了多年。思略特數據表示,目前的UBI用戶主要集中在歐洲和美國,2015年底UBI用戶大約在1200萬左右。在UBI最發達的意大利,UBI的滲透率達到14%,其他國家均低于5%。歐洲OBD端口的非標準化、車主對于數據隱私的訴求以及一些地區的監管機構并不允許開展UBI都成為了UBI在國外市場過去發展緩慢的原因。但從長期而言趨勢將越來越好,思略特分析稱,目前美國一半以上的州有超過4個以上的UBI產品。

    而在國內,UBI車險發展現階段也不可避免地面臨著一些挑戰。

    “基于駕駛行為和模型測算的UBI是否可以在短時間內高歌猛進還有賴于政策放寬的程度,在五年之內會逐漸發展起來,但完全取代傳統產品的可能性不大?!彼悸蕴乇硎?。

    另外,缺少公認的駕駛行為評價標準;客戶數據隱私保護;風險畫像能力;以及電動車、無人駕駛等新型的出行革新也為傳統的UBI產品設計及風險評估帶來了挑戰。








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