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    中小保險公司將出現UBI"巨頭" 72%車主愿意嘗試
    發布時間:2016-10-21閱讀次數:3644來源:上海經達信息科技股份有限公司

    來源: 證券日報-資本證券網


    (原標題:中小保險公司將出現UBI“巨頭” 400元優惠足夠誘惑車主更換險商)


    有業內人士預計,未來中國成功應用UBI模式的車險公司,將在排名5—15名的“非主流”保險公司中出現。

    2015年6月1日,商業車險費率改革在6個地區率先試點,今年1月份,費改的試點地區再次擴大,達到18個。而按照保監會2016年監管工作安排,今年6月底前將在全國范圍內實施車險費率改革。

    商業車險費改讓車險定價更加自由,而“隨車”“隨人”的定價制度如何實現量身定制,大數據無疑是那把量衣的尺,而UBI(基于用戶駕駛行為定價的形式)正是這場爭奪戰的焦點。

    據了解,目前我國除了三家大型險企的車險業務實現盈利外,其他公司的車險業務均存在不同程度的虧損。因此中小型財險公司或許可以借車險費改的大勢,依靠UBI車險實現彎道超車。

     

    UBI車險

    大型保險公司動力不足

     

    汽車保險作為買車一族的剛需,具有大規模的消費市場。公開資料顯示,截至2015年中國車險的總保費達到5800億元,占據財產保險保費的72.5%,占總保費的24.2%。

    根據保監會2016年監管工作安排,車險費率改革將在今年6月份以前在全國范圍內推行。UBI或將成為車險費改后中小保險公司實現彎道超車的關鍵之一。根據中國國家統計局、興業證券研究所聯合發布的數據報告,到2020年國內將有30%-40%的車主成為UBI的客戶。

    值得一提的是,在互聯網車險時代,帶給用戶更多的是體驗式服務,首先是投保更加便捷、車險產品定價更低(保險公司運營成本低);在理賠方面,加入了微信查勘、電子理賠單據、電子保單也讓用戶更加便利,互聯網車險不僅僅是車險產品的互聯網化,更是對商業模式的全面顛覆,根據不同客戶,提供更多個性化的服務。

    其實,在商業車險費改后,車險定價也將變得更加個性化。從“車”定價,逐漸向“人”定價轉變。在保費計算中,之前是車輛購置價和上一年度理賠次數作為保費計算的關鍵因素,而改革后,則變為了車型定價和風險保費的綜合考慮。

    不過,對于互聯網車險來說,目前至少還有三大壁壘需要突破:硬件設備的完善、道德風險的規避、讓客戶接受UBI的觀念。誠然,對于電話銷售車險和網絡比價平臺銷售車險為主流的中國市場,UBI車險模式被用戶完全接受還需要一定時間。

    在首屆中國UBI車險峰會上,真格基金合伙人李劍威表示,他很看好目前國內從事UBI車險的小型車險公司,而傳統車險市場的巨頭對UBI車險的發展則缺乏動力。

    在做汽車后市場的投資過程中,李劍威經過調研發現,中國與UBI車險的開創之國美國的市場環境并不一樣。在美國,例如Progressive、StateFarm這樣已經占有一定市場份額的大型車險公司,對于發展UBI車險的動力很強。在他們的推動下,早在10年前,UBI車險在美國就已經成為一種常見的車險定價方案。而中國目前在研發UBI車險的公司都是以中小公司為主,大公司并沒有積極參與其中。這除了有美國長期實行保險費率市場化,而我國剛剛放開對保險價格管控的原因之外,還與我國的車險市場現狀有關。

    不過,就算是已有多年UBI經驗的發達國家,其收取保費的形式也是各不相同的。

    據了解,在美國前十大財產險保險公司中,已有9家開展了UBI車險業務。以Progressive為主的公司,以基于駕駛行為判斷給予車主車險折扣。引入UBI業務后,Progressive公司的UBI項目保費收入及滲透率逐漸提高,而個人業務承保費用率逐步降低,其盈利能力不斷增強,排名躍居美國第二名。

    然而,美國的Metromile公司則更加專注于基于實際駕駛里程,對車主按里程付費,每月只需交低額基本費,剩下的按里程計算,一天超過一定里程自動封頂。其主要覆蓋美國的加州、俄勒岡州和亞利桑那州,如今已擁有200萬名車主。

     

    車險九折

    72%車主愿意嘗試UBI

     

    那么,UBI又將如何打動消費者的心?

    車險無憂副總裁竇一平對《證券日報》記者表示,根據調查數據分析,在提供車聯網保險3個月的試用期內,有61%受訪者表示愿意嘗試UBI,若直接對接受車聯網保險的用戶進行九折的保費優惠,那么有72%的受訪者表示愿意嘗試UBI。同時數據還表明,如果能夠節省10%的保費,則有36%的消費者愿意考慮更換保險商。

    要知道,根據《2014中國機動車輛保險市場發展報告》的數據,2014年我國車險保費平均值將近4000元,如果節省10%的保費,也就是400元。換句話說,如果按照上述調查結果,UBI車險如果可以為消費者“節省”400元保費,就能夠誘惑一部分消費者使用UBI,并將現有的保險商進行更換。

    車險費改后,車險保費和出險次數掛鉤,但是UBI不僅僅有出險數據,還有駕駛數據,通過駕駛數據可以判斷出車主是否為好車主,從而綜合評估上年度的幾次出險記錄?!氨kU公司要漲價,但通過駕駛記錄發現他是個好車主,我們可以用數據說服保險公司,為客戶爭取更多優惠?!?nbsp;竇一平表示。

    此外,上述統計數據表明,2014年車險總承保用戶1.47億人,而出險用戶為0.52億-0.55億人之間,占承保用戶的35%-40%。不過,根據車險業務收支分布的數據可以發現,車險保費收入的5516億元中,有3027億元要為理賠買單,費用總額為2515億元,承保利潤-26億元??梢?,出險用戶占承保用戶的35%-40%,卻拉高綜合成本率超100%。

    值得注意的是,包括車聯網數據的模型可以更好地細分風險,其評分最差的10%駕駛員評分是最好的10%駕駛員出險幾率的15倍。而不包含車聯網數據的賠付風險模型的相應指標僅為7倍。

    對此,李劍威表示,在我國,除了利潤排名前三的人保、平安、太平洋三家保險公司以外,其他公司的車險業務都存在不同程度的虧損。而排名靠后的小型車險公司,正可以依靠UBI車險這種不同駕駛行為采取不同費率的商業模式,降低自身的出險成本,改善運營管理水平,提升利潤率。因此,他預測,未來中國成功應用UBI模式的車險公司,將在排名5—15名的“非主流”保險公司中出現。








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