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    “降賠”還是“降費”:對UBI為例的保險科技應用的再思考
    發布時間:2019-05-17閱讀次數:2269來源:上海經達信息科技股份有限公司

    來源:13個精算師



    隨著社會的發展和科技的進步,科技在人類社會中的應用越來越多,在人們生活中能夠發揮的作用和貢獻的價值也越來越大,其中也包括科技在保險行業的應用。

    科技在保險行業中的應用猶如通訊產品從2G4G的快速更新換代一樣,在短短的幾年之間也經歷了類似的升級與換代。


    一、UBI保險科技的 更新換代回顧


    第一代:按行駛里程計算保費

    以較早進入乘用車保險行業的所謂UBI(Usage Based Insurance/User Behavior Insurance)保險技術為例,國外保險行業早在21世紀初期,某些國家的汽車保險市場就開始出現使用第一代車聯網技術GPS(Global Position System) (國內商用車基于北斗衛星定位系統)UBI保險產品。主要是按照被保險車輛的行駛里程數來計算保費。在那個時候人們普遍用Pay As You Drive(PAYD)來稱呼這種保險產品技術應用。


    第二代:車聯網技術OBD

    隨著無線通訊技術的發展,使用第二代車聯網技術OBD(On-Board Diagnostic)T-BoxTelematics BOX)的UBI保險產品出現。第二代車聯網技術除了可以采集行駛里程外,還可以對車輛行駛過程中急加速、急減速、油耗等行駛數據進行收集。


    第三代:Pay How You Drive

    進入21世紀第二個十年,伴隨4G通訊技術和視頻監控技術的發展,第三代車聯網技術被使用到UBI保險產品中。

    帶有4G無線傳輸功能的視頻監控系統被應用于車輛的行駛過程中對車內駕駛員和車外環境進行監控。這種技術的應用為車輛出險后的事故追責提供了視頻圖像依據。

    第二、三代車聯網技術的使用將對駕駛行為的分析引入到汽車保險風險模型中,可以協助保險公司對車輛風險做初步的評估與定價,但是對車輛行駛過程中的風險管控還只是粗放式的。

    有人將這一階段的UBI保險產品應用稱為Pay How You Drive。


    第四代:Manage how you drive

    當時間推進到21世紀第二個十年的后半葉,人工智能AI技術和大數據分析的應用,第四代車聯網技術上采用了基于前視的高級駕駛輔助系統和基于車輛內視的駕駛員監控系統。

    與前幾代車聯網技術相比較,新一代車聯網技術對車輛行駛過程中存在的風險能夠及時判斷并第一時間告警。

    第四代車聯網技術的應用與前幾代的明顯區別是將被動的事后追責轉變為主動防御方式,其對風險管控是細粒度的,能夠為UBI保險對車輛行駛過程中存在的風險提供多維度和更深層面的分析。

    UBI保險使用第四代車聯網技術從某種角度講改變了保險公司和客戶之間的“互聯”模式,從傳統的只有保單購買時的“銷售互聯”和出險時的“理賠互聯”這樣一種斷點式的“客戶互聯”方式,改變為保險公司能為客戶提供連續的、不間斷的互聯方式,增強了保險公司與客戶的粘合度。

    有人將這一階段的UBI保險產品應用稱為Manage how you drive。

    當然,第四代車聯網技術在UBI保險中的應用仍然存在一定的有待提升之處。

    比如:目前在整個系統流程中,對于系統識別出來的一些高等級風險的處理還需要一定的人工參與才能糾正駕駛員危險駕駛行為,并由此帶來一定的成本。從大的發展趨勢來看,未來的人工智能技術的更新和發展,雙輪驅動車聯網技術不斷革新。終端對應各種環境下例如雨雪天氣、路面結冰等更多因素的引入,提高車輛行駛過程中風險判斷的準確性;同時云端增加AI算法減少人工參與,通過人工智能AI算法解決流程中的一切問題,這也將會帶來風險識別準確性的大大提升和人工成本的直線下降。


    二、保險科技在保險行業的應用前景與未來方向


    面對保險科技,必須要指出的一點是,它只是一種工具、一種手段。

    它的目的或者說應用方向,是由使用者也就是保險公司來最終決定的。這個道理,就像汽車是一種工具一樣,汽車可以不斷地發動機更新換代與提高速度,但是作為駕駛人,你到底需要開著汽車去哪,一定要在你開啟發動機之前確定好你的方向和目的地。

    曾經有這樣關于飛機的一個笑話:一家翱翔在天際的新型客機的載客首飛里,機長激動地對乘客宣布:“各位乘客,歡迎您乘坐BY X新型客機的首次載客飛行。我有兩個消息需要向大家宣布,第一個是好消息,那就是我們的BY X新型飛機目前成功達到了它的最快極限速度10^n公里每小時(此處n>=3)。第二個是一個壞消息,就是我們目前也不清楚這家飛機目前在開往哪里?!?/span>

    這個笑話雖然荒誕,但是從某種角度將深刻地揭示了科技與應用的內在關系。面對科技,作為使用者,必須要先清楚自身要應用科技為了實現什么目的,而不是盲目地因為“熱點”或者別人在應用科技,所以自己也要應用科技。

    回到保險科技的話題,以UBI應用為例,我們還是要理解使用UBI保險科技的目的是為了什么。


    目的:“降賠”還是“降費”?

    從保險經營者的角度來看,可能對于保險業務而言,比如目前的車險,目的也許概括為兩類:一個是通過保險科技的應用,為客戶節省保費支出,或者稱為“降費”;另一個是通過保險科技的應用,降低客戶的損失,或者稱為“降賠”。有人可能會說,“降賠”和“降費”,這兩個不是一回事嗎?客戶的損失降低了,保費自然也就降低了。其實不然,理論上可能是這樣,但現實里卻不是。

    首先,在目前的市場中,一些風險較低的客戶群,他們的保費已經很低了,如果應用保險科技,說實話,保險公司不見得有十足的把握確定說,使用保險科技手段的風險評估一定會比不使用保險科技手段好很多。況且,保險科技手段的使用也是有成本的,這部分成本到底能否被保險科技應用得到的“回報”所抵消,也是一個現實的問題。

    其次,在目前的市場上,還是客觀存在著一些風險較高的客戶群,考慮到客戶群的保險購買能力,這部分風險的保費價格還沒有到一個所謂“精算合理”的價位。對于這部分風險群體,我們應用保險科技的主要目的就是“降賠”,而不是“降費”,因為它們的“費”不能再“降”了,但是“賠”一定要降下來。針對這個領域的應用,一些業內人士已經不再用泛UBI來稱呼這種保險應用,而是使用RPI稱呼之,也就是Risk-Protection Insurance(風險防護型保險應用)。

    因此,通過以上分析,不難看出,目的決定著我們對保險科技的應用方向,如果盲目地為了應用保險科技而去應用保險科技的話,那么可能根本取得不了“正效果”。

    所以,作為“保險+科技”的合作伙伴,我們始終希望我們的客戶在應用保險科技的時候明確自己的方向和目的,不要盲目地去“為了做而做”,不要在現實中成為上面那個飛機笑話里的機長主角。


    三、基于商用車的一個示例如何打造保險科技的生態閉環?




    以商用車保險業務為例,商用車市場由于車輛使用環境復雜出險率、賠付率遠高于其它乘用車市場。

    保險科技公司為保險公司及其承保的運輸企業提供Turn-Key式的風控解決方案。通過AI智能監控終端、云平臺的大數據分析、Call Center的風控服務中心等手段,幫助運輸企業將車輛運行過程中的風險管控起來并且在風險管控的過程中協助企業建立起有效的安全管理制度,將發生事故的概率降到最低。

    同時,保險科技公司利用從車、從人、從環境和貨物采集到的實時數據、保險公司的經營數據、保險行業基礎數據以及交通運輸行業數據綜合分析后開發出保險業務全鏈條平臺化產品。為保險公司從客戶篩選、產品設計、核保、現場勘查、定損理賠、風險分出、反欺詐等多個業務單元提供定制化服務。

    隨著產業化越來越細分,對高科技技術更加專業并且熟悉保險業務的保險科技公司將會為保險公司提供整套業務解決方案。與保險公司及承??蛻粢煌蛟煲粋€完整的保險科技生態閉環。






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