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    車聯網保險:汽車保險的發展方向
    發布時間:2018-10-26閱讀次數:2084來源:上海經達信息科技股份有限公司

    來源:中保聯盟


    近年來,我國汽車產業發展升級很快,汽車保險緊跟這一態勢也在不斷提升服務能力,而車聯網技術促進了汽車行業與保險行業在數據領域日漸融合。隨著車聯網技術的發展,數據質量、數據能力、數據樣本的作用持續提升,使汽車行業與保險行業數據的融合愈加緊密,適時而生的車聯網保險正在成為車聯網服務鏈的重要一環。


    車聯網是未來交通的發展形態


    車聯網是由車輛位置、速度和路線等信息構成的巨大交通網絡,主要以車內網、車際網和車載移動互聯網為基礎,通過對汽車的信息收集、處理、共享來進行車與車、車與路、車與人、車主與車主、車主與第三方服務商的溝通,讓汽車生活更加智能;并能夠實現智能化交通管理、智能動態信息服務和車輛智能化控制一體化,是物聯網技術在交通系統領域的典型應用。


    任何車輛通過車聯網系統,都可以將其各種信息傳輸匯聚到中央處理器,再運用計算機技術對這大量的車輛信息進行分析、處理,從而計算出不同車輛的最佳路線、及時提示路況、調整信號燈周期。而車聯網在對各種車輛行駛的多方面數據采集后,可以全面分析車輛自身的運行狀態、路況和駕駛員的操作狀態,然后用準確的數據進行表述,能最大限度降低交通擁堵、交通事故等帶來的損失,提升通行效率。


    目前車聯網系統的發展主要通過傳感器技術、無線傳輸技術、數據處理技術和數據整合技術等配合實現。大數據技術是車聯網建設的關鍵環節,能夠大幅提升車聯網數據收集的速度和儲存的數量,有效處理眾多數據,得出可靠結論。


    車聯網作為未來交通的發展趨勢,將面臨系統功能集成化、數據海量化、高傳輸速率及數據采集的多路視頻輸出要求,并需要不斷提升市場成熟度,逐漸實現車聯網汽車的大范圍普及,使車聯網產業真正成規模、出效益。


    車聯網保險為用戶構建雙安全體系


    車聯網保險是保險公司通過車聯網采集車主駕駛行為數據,依據該數據進行風險建模,對風險評估得分不同的車主實行差異化車險定價,實現保費價格“以人而定”。


    UBI作為一種大數據時代的新型保險,是車聯網保險的主要產品形態,汽車UBI保險+車載智能安全硬件+互聯網汽車安全服務+車聯網O2O服務等衍生形態構建的生態圈,能夠向用戶提供更好的汽車安全和金融服務,可以降低風險、降低事故率、減少保費,并充分發揮保險優勢為用戶構建雙安全體系。


    車聯網保險的核心是數據計算能力


    車聯網保險的關鍵在于數據應用,而數據應用的核心在于計算能力,UBI車險保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式(習慣)以及駕駛環境、車輛狀態等動靜態數據或這些數據指標的綜合考量,以此精確測算風險成本,從而確定產品價格(與傳統車險比較,車聯網保險可以考慮更多的合理定價因子,使保費與駕駛風險更加對應),以及對產品創新升級。


    具體操作過程,保險公司在汽車上安裝一個小型車載遠程通訊設備,記錄車主的駕駛行為并關聯理賠風險,車輛信息會被自動傳輸給保險公司的數據系統,該系統通過檢測、評價風險變化動態來計算和調整保費,讓駕駛行為表現較安全的車主獲得保費優惠。


    車聯網保險平臺提升車險服務功能

     

    通過車聯網保險平臺,方便連接保險公司、車主、經銷商、主機廠等,能夠提供貫穿用戶整個用車生命周期的保險解決方案。車聯網保險平臺向以客戶為中心轉型發展而推出的各項服務,通過以車聯網為基礎的各種新型車險產品來實現,以滿足不同車主的保險需求。


    車聯網保險平臺還能為用戶提供道路救援、汽車駕駛監控、提醒用戶注意不安全駕駛行為、防范風險等增值服務,為用戶帶來獨特、新鮮的體驗,給保險公司創造新的價值來源。而保險公司可以依據平臺數據和保險理賠數據更有效地辨別用戶的風險,再根據風險評級打造創新車險產品,降低保險公司的用戶獲取成本以及賠付率。


    車聯網保險具有風險管理、提升利潤等優勢


    車聯網保險能夠讓保險公司掌握車主的駕駛行為數據,不再依賴車主的年齡、駕齡、性別等不夠準確的因素來評估風險,使客戶風險識別能力大幅提升;通過車載信息終端,能夠獲悉事故車輛的方向、速度和事故發生位置等信息,從而預防偽造事故的騙保行為。


    由于車聯網保險產品通過費率手段鼓勵安全駕駛,讓優質車主獲得更低的費率,能夠吸引出險率低的優質車主直接向保險公司投保(不再經過中介代理或4S店),從而改善承保質量,降低風險成本并進一步降低保費,這種良性循環可以深度綁定保險公司與車主的關系,有利于保險公司更好地進行客戶關系管理來增強客戶黏性,并通過掌握的客戶數據按客戶需求開發車險產品。


    車聯網保險的保費與出險率緊密掛鉤,提升了客戶約束自身駕駛行為的積極性,這會使得保險公司擁有更多的優質投保人,而優質投保人的大幅增加直接降低了車險理賠支出,提升了利潤水平。


    車聯網保險模式正成為車險市場的主角

     

    車聯網保險正逐漸成為一種新興商業模式,除了具備傳統車險既有的損失補償功能,在運營、獲客、風控、盈利等方面具有很大的優勢,將會以產品力和技術實力占據商業車險市場的主角位置。傳統車險轉型車聯網保險,需要將這種優勢盡快轉換過來,通過創新進而創造更大的價值,產生更多的利潤。


    車聯網保險促進相關行業的合作


    車聯網保險比較復雜,其產業鏈橫跨了汽車廠商、運營商、保險公司等多個行業,每個行業的角色都非常重要。特別是汽車廠商參與車聯網保險的程度很關鍵,若其積極預裝車聯網保險應用系統,形成與保險公司的無縫對接,將會突破許多運行、發展的障礙,使車聯網保險巨大的市場潛力激發出來。以車聯網保險為紐帶,保險業通過發揮自身的服務優勢,正積極促進與汽車廠商等相關行業的合作,不斷增強相互間的關系,以期更快、更好地推進車聯網保險的發展。


    車聯網保險要關注的問題


    一是防范黑客侵入。車聯網保險通過后裝設備連接車載診斷系統,而車載診斷系統檢修接口連接著車載電腦的串行數據總線(車載電腦上所有傳感器、通信設備都是通過一根串行總線通信的,然后通過解碼器來識別這些數據),這可能提供一條“危險通道”,一旦受到黑客強手的惡意軟件侵入,將會引發突發性的交通事故或車輛其他安全問題。


    二是客戶隱私安全。由于車聯網保險的基礎是車輛行駛數據的收集、處置等應用,特別在監控汽車行駛軌跡方面,而車輛位置、手機號、mail、微信等都涉及隱私,如果隱私保護有漏洞,可能會給車主的生活隱私、甚至人身安全帶來隱患。


    三是車主駕駛行為可能改變。基于駕駛行為的車聯網保險產品,如果發生車主駕駛行為改變的情況,將導致已有模型不再適用,需要重新評估風險,調整模型。


    四是車聯網保險不夠成熟。目前,車聯網技術正在發展中,網絡環境還不能完全滿足需要。車聯網保險也還不夠成熟,需要更好的技術支撐,這方面技術的研發應用做得不夠,險企的投入和研發尚不踴躍,與發達國家相比存在一定的差距。


    車聯網保險的發展趨勢


    我國在2016年車聯網市場規模就已達到77億美元,預計到2020年市場規模會超過500億美元,到2025年將以2162億美元的規模占據全球26%的市場份額。目前,國家工信部已推動成立了車聯網發展專項委員會。


    通過委員會強化產業發展的統籌,發揮中國智能網聯汽車產業創新聯盟的協調作用,為產業發展提供研發、標準、測試等方面的公共服務。


    從未來發展與車輛整合的角度看,車聯網服務范圍將按照其本身優勢不斷擴大和延伸服務場景。車聯網保險作為智能網絡服務方式,必須大力做好與車聯網服務場景的銜接和資源的聯絡能力,結合自身的金融保險專業優勢與車聯網生態建設者進行深度合作,創建一體化的智能交通服務系統。


    同時,利用好面臨的車聯網保險巨大的增長空間,加快車聯網保險的服務體驗升級和前瞻性產品研發布局,不斷提升創新能力,為社會提供全方位多樣化的新型車聯網保險服務。


    再有,隨著車聯網保險市場發展,產品價格的市場競爭將日趨激烈,有眼光的保險公司會從增值服務、個人和家庭安全保障、指導消費者養成良好駕駛習慣等方面更加細分市場,并以此堅實核心競爭力。






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