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    發布時間:2018-08-17閱讀次數:2771來源:上海經達信息科技股份有限公司




    一、UBI車險到底靠譜嗎?

    有必要再科普一下到底什么是UBI。UBI的英文全稱是:Usage Based Insurance,即基于行為而定價的保險。那UBI車險與傳統車險有什么不同?

    舉個例子:我們每家每戶都有電表和水表,每個月我們每戶家庭,根據自己的實際用水度數和用電度數去支付電費或水費——這就可以理解成電表或水表的“UBI”;而我們傳統的車險卻不是這樣,傳統的車險,只要買的車一樣,不管你是誰,無論你的駕駛水平如何,也不管你是每天開10公里還是開1000公里,每年出10次險還是3年不出險,車險保費幾乎沒有本質差異。

    這樣的車險,其實是不公平的。尤其對于那些安全駕駛、駕駛里程少、駕駛風險小的車主,他們實際上是把自己的保費,去為那些高風險的車主埋了單。所以,無需質疑UBI車險靠不靠譜,UBI解決的核心問題是——一種依靠可鏈接車主的、可視化車主駕駛行為或駕駛使用情況的、更公平的車險。

    討論UBI車險靠不靠譜,就像在一座城市里沒有電表或水表一樣,一律以家庭為單位,水費電費每月一口價——如果這樣,那就意味著:那些住別墅,擁有更多房間,更多水龍頭和更多電燈的人,和住在廉租房里的人,支付的是一樣的水費和電費。

    從某種角度上說,UBI車險,無論是通過駕駛行為去確定折扣,還是通過實際駕駛里程去定價計費,圍繞的主題都是一個:讓車險更公平,讓不同駕駛行為、駕駛情況的車主,支付與其行為和情況一致的車險保費。

    毫無疑問:UBI車險不僅靠譜,更是汽車保險行業的發展方向。


    二、UBI車險到底是快了還是慢了?

    UBI車險到底是快了,還是慢了,這是一個常識和心態的問題。

    常識是指:UBI車險本身的屬性還是保險,是一個金融產品。必須尊重UBI車險在每個國家的發展規律和每個國家保險業的成長階段。在中國,僅2015年汽車保險年規模就近6000億規模,成為中國人人均消費最高和人均消費頻次最高的保險產品,沒有之一。這么大一個行業,牽涉到每一個有車的家庭,涉及到千家萬戶的理由,我認為政策引導、穩步推進、鼓勵創新,是非常有必要的。

    心態是指:常常提出這個問題的都是非常具有“互聯網思維”的——當然這些具有“互聯網思維”的人,大多不怎么懂保險業。他們希望看到的是:UBI車險一下就爆發了,3個月保費100億,然后一年就打敗了好幾家公司,瞬間就出現了好幾家巨無霸企業……這樣的心態,我覺得做外賣可以,但做保險可能不行。因為UBI車險的背后,絕對不是一個定價之變,我認為:這是一個消費方式之變——車主根據自己的駕駛行為、駕駛習慣、駕駛使用量來繳納每一個人的車險;參與方式之變——車主從“被動投?!卑衍囯U當作一個金融產品,到把車險的安全駕駛與保費折扣多少鏈接起來“主動參與”;風險管理之變——車險對公共交通安全的社會價值屬性、事故率的高低與保險公司理賠率、賠付率多少的關系與邏輯。所以,UBI車險在中國的發展,并不慢。


    三、影響中國UBI車險的關鍵因素是什么?

    要回答這個問題,我們必須思考中國的“車險之變”:即中國為什么要進行車險費率市場化改革?

    我認為,至少有兩個很重要的原因:一是保險公司理賠成本太高。數據統計顯示,我們一張保單74%的費用都用于支付了汽車零部件更換,但恰恰汽車零部件更換又是一個暴利行業——中保協、中汽協聯合發布的幾期“汽車零整比”報告可見一斑:一款名為奔馳W12的汽車,更換全車零部件的費用,可以買下12輛這樣的新車;而一些入門級家用汽車,比如別克凱越、豐田卡羅拉,零整比系數同樣不低,更換全車零部件的錢,一樣可以買好幾輛新車了。

    另外一個原因則是車險長期以來費率非市場化定價,保險公司無法通過價格的有效手段去“獎優罰劣”。一些“任性”的車主,對發生事故無所謂,反正出險了保險公司負責修車賠付,上浮保費,也就幾百塊錢的事——在他們眼里簡直不值一提;而與之相對應的一些長年安全駕駛的車主(車險無憂有最長7年未發生一起事故和賠付的車主),則每年繳納的保費,與那些“常出險”的相差無幾,從風險與損失的角度看也是不公平的,這也導致保險公司無法對兩種類型的車主進行差異化定價,從價格機制上進行調控,鼓勵安全駕駛。

    我認為,中國未來將成為全球最大的UBI車險市場,國家統計局的預測是,“2020年中國的UBI車險,將占整個車險市場的30%-40%”,我認為這個數字可能不會低于50%,理由有三:

    1、長期以來的車險虧損現狀,決定必須通過差異化的費率機制進行改革。目前在中國經營車險業務的財險公司近50家,但除了“老三家”人保、平安、太平洋,其他幾乎全線虧損。這顯然不是一個健康行業的表現形式,傳統的保險公司,大多通過“推修換保費”、“手續費換保費”等形式做業務,高昂的維修成本,不菲的手續費,注定只會讓行業越發艱難——維修成本將直接拉升保險公司賠付成本,手續費PK戰只會讓車主單純比較價格,而將保險公司本身的服務等屬性選擇性忽視。

    2、車險費改已經建立起“車型定價+風險保費”的定價方向,這將成為中國UBI車險發展最大動力。此次車險費率市場化改革,中國保監會明確提出,要在中國建立“個性化、多樣化、差異化”的汽車保險,將保險的選擇權還給消費者、將保險的定價權還給保險公司,并且鼓勵保險公司通過自身建立完善的數據體系,做出更差異化的車險定價。毫無疑問,以“車型定價+風險保費”的車險定價方向,未來將成為中國車險發展的主題,在實現車型定價和風險保費的過程中,其實就是UBI車險的最核心邏輯:車險從“車”到從“人”,根據人的駕駛行為去做出定價。

    3、車險的社會價值將越來越被重視,車險在汽車后市場的“生態入口”將被重新塑造。長期以來,車險的社會價值一直被忽視,而通過車險的價格高低,去推動主動安全駕駛在公共交通中的正向行為,早已成為全球發達國家的普遍共識。比如英國發生酒駕的司機保費將上漲數倍,嚴重者可能會被終身拒保等,都在不同程度上推動了主動安全駕駛的發展。中國是一個人口大國,道路交通事故也高發,如果車險能通過保費多少,與安全駕駛掛鉤,與駕駛人的駕駛人的行為掛鉤,那對推動實現車險的社會價值無疑是有巨大幫助的。此外,在整個汽車后市場,車險是唯一一個“人、車、事故與維修”數據記錄沉淀的環節,如果UBI車險能將不同的車主識別出來,那車險就必將成為汽車后市場真正的“生態入口”——比如,嘉實多機油通過UBI車險的駕駛里程付費,就可以精準提供換機油服務;道路救援公司則可以根據車主的駕駛行為,對車主的一些潛在危險駕駛進行提前預警等等,這不僅是車險社會價值,更彰顯車險人文關懷。


    四、中國UBI車險發展預測

    1、繼交通違章行為后,個人駕駛行為將成為車險定價因子。今年6月車險第三批省市費改后,包括江蘇、上海、北京等不少省市,將車主個人交通違章行為,比如超速、闖紅燈、酒駕、毒駕等納入車險折扣定價因子,闖紅燈曝光3次保費上浮10%等等,我的判斷是:這是車險費改的“第一階段”,即通過將車主在公共交通安全風險隱患中的表現,納入車險定價,而下一個定價的因子,則很可能從“公共交通”到“車主個人”,比如車主在實際駕駛過程中的駕駛風險,包括個人的駕駛行為和個人對車輛的實際使用情況,都有可能成為新的定價因子。

    2、保險公司UBI創新產品很快會出現。費改后不少地區保險公司直接打起“地板價”,這恰恰是缺乏數據進行有效定價的表現。地板價,絕對不是長期行為,最終必將回歸科學和個性化的定價??梢灶A計,下一階段,隨著保險公司對駕駛和風險數據的搜集和建模,可以預見保險公司的一些自主創新產品,必定會逐步投放市場。這些產品將在中國不同的車主、不同的投保人、不同的投保主體,實現個性化車險的解決方案。我認為這個過程會很快,可能就是今年下半年到明年年初。從國外的經驗看,UBI車險僅僅應用于駕駛行為確定折扣、駕駛實際使用按里程付費,我認為中國很可能將誕生更多UBI車險的全新商業創新和表現形式,這非常值得期待。

    3、做好UBI,中小保險公司有先天優勢,但與駕駛數據公司合作是主題。要想做好UBI車險,我認為有兩個必須:一是前端在互聯網上創新產品實現低成本獲客的能力,二就是后端整合駕駛數據篩選車主風險與賠付率建模和控制的能力。對絕大多數傳統中小保險公司來說,要實現UBI最大規模的輕裝前行與互聯網獲客,與駕駛數據的互聯網公司深入合作,各自做最專業的事是“上上策”,將自身的保險品牌保險資源,與駕駛數據公司的用戶資源運營資源互聯網資源相結合,實現自己的差異化運營和客戶的個性化定價,無論從成本角度還是發展角度,都應該是最快的。所以,面對UBI,中小保險公司有先天優勢,這個優勢就是中小公司,沒那么大的保費規模,完全可以在“有限的空間”,進行“無限的創新”,而不至于沖擊自身。不過,在新的一輪“彎道超車”的機會面前,與駕駛數據互聯網公司,深入融合,各取所長、互助共贏,制定出適合自身特點的UBI車險創新產品,拿到屬于自己的UBI車險市場份額,才是“有所為、有所不為”的致勝之道。


    (作者:帥勇)







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