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    UBI在“網約車”行業的應用探索
    發布時間:2018-07-27閱讀次數:2943來源:上海經達信息科技股份有限公司

    來源:上海保險


     “網約車”運營現狀


    根據滴滴出行發布的《新經濟,新就業——2017年滴滴出行平臺就業研究報告》(以下簡稱《報告》),20166月至20176月,共有2108萬人在滴滴平臺獲得收入,覆蓋了專車、快車、順風車和代駕等多條業務線。由此可見,“網約車”行業發展迅速,從業人員數量眾多,相關的車輛保險需求也十分巨大。

    此外,根據滴滴平臺調研,大多數司機除了開“網約車”之外,還有本職工作,具有典型的分享經濟特性。司機構成多元,主要以企事業單位上班的白領、打零工或散工以及自雇、自由職業者為主。

    其次,滴滴平臺的工作時間較為靈活,司機可以根據自己的實際情況選擇勞動時間。數據顯示,絕大部分司機每天工作不到2小時,也就是順路賺外快的司機占比最大,為50.67%。


    “網約車”保險購買難題


    私家車為滴滴服務時,其行車過程中可以分為四個不同的時段,車輛性質也因此轉換(詳見圖)。





    目前我國的車輛保險分營運車輛保險和非營運車輛保險兩種。根據《暫行辦法》規定,“網約車”屬于“預約出租客運”,車輛的使用性質為“營運車輛”。但當前“網約車”大部分以私家車為主,在車主自用階段則屬于“非營運車輛”。

    正是由于“網約車”兼具營運與非營運的雙重性質,如何投保成為了一個大問題:私家車保險只保障第一、第二時段,在第三、第四時段發生事故時,很有可能被拒賠?!侗kU法》第五十二條規定:“在合同有效期內,保險標的危險程度顯著增加的,被保險人應當按照合同約定及時通知保險人,保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同?!辈⑶?,各保險公司也有自己對車輛屬性界定的規定,基本上都限制了私家車變更為營運車輛理賠的可能性。



    而“網約車”車主要想在第三、第四時段獲得理賠,應當購買營運車輛保險。但在年份、車價等定價要素相同的條件下,營運性質車輛的保費要比非營運性質的私家車高1倍以上,養車、開車成本將大幅增長。以交強險為例,家庭自用的6座以下汽車一年的保費為950元,而同類型的營運客車保費則為1800元,高了近一倍。同時,其第一、第二時段的風險也得不到保障。要想在所有時段都得到保障,就需要同時購買私家車險和營運車險,這就帶來了費用增加和重復投保的問題。



    由滴滴《報告》可知,“網約車”司機大多只是順路接單或閑時接單,并不是以此為專職。大部分兼職“網約車”司機的實際運營時間有限,要求其購買價格昂貴的營運車險,不僅會降低司機投保意愿,還在一定程度上抑制了“網約車”行業的發展。因此,隨著“網約車”行業的快速發展,推出一款根據車輛的不同使用階段來收取保費,兼顧“網約車”營運性和私家車非營運性質的保險產品,可謂“恰逢其時”——不僅是對保險產品的創新開發,更能促進中國交通運營行業的健康發展。


    UBI與“網約車”


    隨著車聯網技術的發展,在汽車保險領域,OBDUBI技術有著廣泛的應用前景。OBD 是一種車載自動診斷系統,它的主要任務是給汽車的電子控制模塊ECU提供發動機、環境溫度、車速、進氣量和排氣中的含氧量等數據,供保險公司評估車主駕駛情況。通過與網絡連接,這一系統便成為一款車聯網產品。用戶只需要將其與車輛自帶的 OBD 接口相連,它就會自動記錄車輛的行駛信息,并將數據傳輸給后臺進行分析。

    UBI(Usage-Based Insurance),即使用定價模式車險,保費主要取決于車主的駕駛時間、里程數、地點與駕駛方式。其以 OBD 設備記錄的信息為基礎,根據每個車主的不同駕駛信息確定細分的保費,并將該保費通過精算技術轉變為每公里車險的價格。UBIOBD技術的運用,使得大數據與保險相結合,細分保費,對保險人及投保人都提供了更加精準的價值選擇。

    “網約車”兼具營運性與非營運性,當車輛使用性質發生變化時,其所對應的風險也隨之變化。在這種情況下,車輛投保人需要履行告知義務,否則保險公司有權拒絕賠償。但實際上,由于兼職“網約車”的特殊性,其車輛性質變動非常頻繁。UBIOBD可隨時記錄車輛狀態,為解決該問題提供了技術支持。


    國內外UBI車險產品的實踐


    美國的實踐

    2008年,Progressive保險公司推出車險產品MyRate,目前已經在美國十余個州推廣。MyRate的產品定價因子除了傳統風險因子之外,還包括駕駛方式(如剎車和加速次數)、行駛里程數和駕駛時間段等,保險公司綜合考慮這些因子來制定費率。


    其他地區的實踐

    英國保險集團Norwich Union2003年起開展為期兩年的UBI車險定價試點。每輛參與試點的汽車需要安裝一個小型數據記錄器,以測試車主的“行駛里程數、何時、何地”等駕駛情況,并通過移動電話技術將數據發送給Norwich公司。Norwich公司則根據這些信息,每月收取保費。

    同時,意大利、澳大利亞以及南非的UBI車險產品也均已廣泛推行。根據國外的實踐可知,相較傳統保險而言,UBI定價模式具有較大優勢:于車主而言,UBI車險可以保證汽車保費的彈性使用,使繳納的保費發揮最大使用價值;于保險公司而言,UBI車險可以將風險前置,保險公司能通過用戶數據更早估算出保險成本,實現精準定價,并通過實時動態判斷理賠真假,更好地管控欺詐風險。


    中國的實踐

    商車費率改革的推進,為我國的UBI車險的發展帶來良好機遇。根據智研咨詢《20172022年中國車險市場監測及投資前景分析報告》,目前我國車險市場規模約5000多億元,并保持著年復合15%的增長速度,預計UBI產品的滲透率在2020年將達到25%,UBI將面臨著近3000億元的市場規模,發展空間廣闊。車聯網給保險公司帶來的改變不僅僅是營銷模式上的,更重要的是產品和經營模式的變化。如果保險公司計劃將車險各類業務網絡化、電子化、自動化,引入車聯網平臺是很好的選擇,而UBI車險正是和車聯網完美契合的創新型產品。由于UBI技術引入中國的時間較短,缺乏先進的經驗和核心的精算建模能力,UBI車險仍然處于少量試點階段,適用范圍有限。







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