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    未來,這八項技術或將徹底改變保險行業
    發布時間:2017-12-22閱讀次數:3302來源:上海經達信息科技股份有限公司

    來源:慧保天下

     

    過去十年,國內保險業實現了突飛猛進的發展,年保費規模從2006年的5600億元,以年均20%的增幅上升至2016年的3萬億元。與此同時,互聯網也實現了飛躍式的進步,其在保險業的運用也從電商渠道的建立變為各種新科技應用的競爭。

     

    2017年,被稱為保險科技元年,大數據、人工智能、區塊鏈等詞匯已不再陌生。隨著科技的不斷進步,互聯網與移動設備已經成為人們生活必不可少的部分,保險科技注定將走向高速發展期,成為保險業的下一個競爭前沿。

     

    當然,保險科技的創新發展不僅僅體現在中國,它已經成為目前全球保險行業的重要發展方向。各國都注重保險科技為行業帶來的發展機遇,一個新的保險科技生態系統正在逐漸形成。

     

    在近期由中國保險行業協會和復星集團聯合主辦的“2017全球保險科技創新峰會”上,中保協正式對外發布了《2017中國互聯網保險行業發展報告》(以下簡稱《報告》),對于中國保險科技的發展趨勢進行了深入的剖析。

     

    《報告》 指出,相對國外,中國的保險科技應用尚處在摸索階段,但多種創新模式已經興起,目前主要來自于4種勢力:發力保險業的互聯網巨頭、立志轉型的傳統險企、新型的數字保險公司以及大量創新科技企業。

     

    《報告》顯示,截至20175月,中國已經擁有100多家保險科技企業,然而,目前這些保險科技企業主要集中于技術門檻和附加值相對較低的營銷和銷售環節,定價、保單管理等對數據分析及應用能力要求較高的環節的保險科技應用有待進一步深化。

     

    從保險公司的角度來看,中國保險行業參與者數字化水平與全球領先保險企業相比也仍然存在較大差距。


     


    《報告》針對大數據、人工智能、區塊鏈、云計算、物聯網、互聯網與移動技術、虛擬現實(VR)以及基因診療八種技術在全球范圍內的發展歷程與現狀進行了詳細分析,并指出,這八種技術正是未來改變保險行業的八大核心技術?!秷蟾妗氛J為,隨著科技進步以及保險普及,保險產品的服務范圍進一步擴展,還有可能會帶來保險業態以及市場競爭格局的變化。

     

    上述八項核心技術在國內外均已經有了不同程度的實踐,其究竟是怎樣改變保險行業的?不妨來看看《報告》中的詳細介紹吧。

    (注:本文已獲授權,摘編自中國保險行業協會編著的《2017中國互聯網保險行業發展報告》第五章,由麥肯錫咨詢公司完成。)

     

    1、大數據

     

    大數據能夠幫助保險公司從大量的用戶數據中挖掘用戶洞見,大幅提高對客戶需求及風險的把握能力,推進產品開發、營銷、核保、理賠等各環節流程優化。

     

    開展針對性營銷

     

    大數據的應用能夠有助于判斷客戶的潛在保險需求,開展針對性營銷,如“下一個產品銷售”通過對內外部數據的分析(包括內部用戶保單數據、歷史購買行為、購買產品類型、用戶信用狀況、社交媒體信息等),識別客戶最有可能購買的產品,并進行個性化的推送,提升交叉產品銷售的成功率。


     


    通過大數據的計算,當一些特定場景觸發時,系統會自動結合用戶偏好向用戶推薦可能會接受的產品。例如到達機場需要登機時,系統會通過大數據自動向用戶推送目的地旅游保險產品,以提高產品購買率。

     

    縮短核保流程

     

    通過大數據分析推進核保流程的自動化,能夠減少核保的人工成本,縮短核保時間,并能提高核保準確度。

     

    一家健康險公司通過對內外部大量數據的收集整理,并制定定價和核保的自動化算法。在使用大數據分析進行簡單案件理賠兩個月內,核保時間較此前人工核??s短80%,并在運用大數據分析技術后5年綜合成本率下降10個百分點。

     

    為優質代理人匹配優質客戶

     

    基于大數據分析的保險代理人業績預測系統,有利于向優質代理人分配高價值客戶資源及產品,并找出成功因素優化代理人招募,提高整體業務水平,為客戶提供更好的保險營銷服務。

     

    一家全球領先的保險機構通過大數據分析預測代理人的業績,建立相應評分機制,識別高潛力及低價值代理人,據此設計保險客戶分配的優先排序。這一應用顯著提高其保險業務營銷能力,在試點地區獲得10%的持續銷量增速。

     

    2、人工智能

     

    人工智能是指計算系統通過對人類的意識、思維過程和行為的模擬,能夠執行視覺感知、語音識別等任務。其與常規軟件程序的區別在于常規軟件程序需要人們事先對所執行任務進行編程,人工智能系統則不用。人工智能在保險上可以運用于用戶身份識別、用戶欺詐行為識別等等方面。

     

    通過聲音確認客戶身份,快速提供服務

     

    聲音識別技術通過人工智能應用優化客戶服務的流程和成本,有利于迅速確認用戶信息,了解用戶需求,簡化用戶在電話查詢/服務的流程。

     

    Mamulife與聲音識別技術公司Nuance合作,使用語音辨識迅速確定來電者身份,避免輸入賬號、密碼等繁瑣過程。確認身份后,客戶將會被推送到相關的服務頻道上。目前,Manulife聲音識別系統準確率高達90%95%,預期未來的應用空間將更加廣闊。

     

    核實理賠真實性,有效進行反欺詐


     


    通過人工智能應用于用戶社交網絡信息,判斷用戶的理賠真實性,有助于有效識別保單欺詐行為,降低理賠支出。

     

    Zurich通過內部用戶保險賬戶理賠信息以及外部社交網絡信息的分析,將過往理賠行為與當前理賠行為進行比對,關注高相似度的理賠行為,從而對用戶的欺詐行為進行有效監控。

     

    3、區塊鏈

     

    區塊鏈是能夠實現點對點數據交互的數據管理基礎架構,其應用具有去中心化、不可篡改、可編程控制等特點,能夠有效提高金融交易的效率、便捷性以及安全性。

     

    整合多渠道客戶信息

     

    保險公司過去以保單為單位開展產品銷售和管理,客戶信息較為分散。區塊鏈的應用能整合多渠道的客戶信息,推進客戶賬戶統一管理及數據共享,縮短響應時間,提高業務效率。

     

    自動完成投保、定價、賠付

     

    美國公司FlightDelayInsureETH基于區塊鏈智能合約平臺為用戶提供航班延誤險,通過航班歷史延誤情況計算對應的保費,智能合約平臺會自動接收用戶的投保,并在發生風險時自動進行賠付。

     

    保險產品可自由轉讓,防止保單造假

     

    因區塊鏈的特點,在區塊鏈上流通的保險產品可自由轉讓,并避免保單造假問題。

     

    例如陽光保險推出的航空意外險產品,通過區塊鏈技術的應用支持產品在不同用戶中自由轉換,以“發紅包”的形式轉贈給朋友。同時,區塊鏈不可篡改的特點使參與方能夠追溯保單從源頭到用戶流轉全過程,確保保單的真實性和唯一性,防止虛假保單的出現。

     

    4、云計算

     

    云計算平臺的使用提升了保險業務支持系統的可延展性及優化升級能力,能夠以較低成本承載大量的產品及用戶數據,并在此基礎上提供相關的分析服務,實現有效的營銷策略和用戶管理。

     

    自動化營銷引擎

     

    基于云平臺的自動化營銷引擎能夠幫助代理人自動化管理線上信息發布,廣告投放,推出基于數據的個性化交叉銷售建議,忠誠計劃等。

     

    LifeDrip是基于SaaSsoftware as a service)的面向保險代理人的自動化營銷引擎,利用臉書、推特、“谷歌+”和領英社交媒體渠道了解用戶偏好和產品需求,并基于算法生成內部客戶打分,就可能存在某個壽險產品需求的客戶以及適宜的銷售時機告知代理人,推進保險產品營銷。

     

    提供業務管理服務

     

    保險中介管理云平臺能夠為經銷商或代理人提供從下單到理賠的保險業務管理?;?/span>SaaS云計算的經銷商及代理人管理平臺Insly能夠提供定制化的用戶界面設計,并向經銷商/代理人提供實時報價、理賠以及客戶管理等服務。Insly平臺還能夠協助保險公司推進代理人管理,實時查看代理人的銷售業績、客戶理賠、客戶流失情況等。

     

    5、物聯網

     

    物聯網應用有助于增加用戶互動途徑,獲取更多用戶信息,推進新保險產品設計,同時有利于持續追蹤監測用戶及財產狀態,將保險業務范圍從承保延展到增值服務。

     

    UBI車險

     

    基于用戶的保險產品(User Based Insurance)通過設備追蹤用戶行為,按用量及駕駛習慣定價,如MetroMilePay-per-mile按里程付費車險計劃,根據客戶的實際駕駛里程收費。用戶通過在車內插入一個小型設備來確定駕駛的里程,并通過移動應用同汽車的車載診斷中心相連接,顯示付費里程統計和汽車診斷結果。

     

    智能家居

     

    智能家居應用能夠實時監控家庭設備安全情況,提前預警,降低風險及保險價格,如安聯保險與松下公司合作為客戶提供“智能之家”整合服務方案,防控人戶盜竊、玻璃破碎以及水管爆裂等事件。一旦家居出現異常,系統將會自動通知安聯全球救援服務中心,以便第一時間提供服務,有效減少損失。


     


    穿戴設備+保險服務

     

    智能個人穿戴設備收集用戶數據并提供健康管理等相關增值服務,如美國保險公司National Cuardian Life lnsurance Company與牙科護理智能硬件提供商Beam digital合作,提供定制化的保險+牙科護理服務。在其高端計劃下,用戶購買牙科護理保險的同時能夠獲得智能牙刷,收集用戶口腔衛生習慣相關數據并通過移動端連接的APP導出數據,在此基礎上向用戶提供預防性牙科護理建議。

     

    6、移動技術

     

    移動技術能提高保險產品和服務的可得性及便捷性,打破時空限制,實現遠程或24小時客戶服務,同時能夠增加用戶觸點,獲取更多信息,結合大數據推進產品開發與營銷。

     

    超短期保險產品

     

    基于移動技術的超短期保險,能夠基于APP向客戶提供1小時到幾小時的超短期新型保險產品。如ICuva公司提供的按小時付費的車險產品,用戶只需要在手機APP上輸入車牌號、拍張汽車照片、選擇投保時長并處理支付即可完成投保。

     

    自由組合保障項目

     

    模塊化的產品設計,提供定制化保險產品服務。安聯2014年推出的一個賬戶管理平臺Alianz1,基于模塊化應用向網絡零售客戶以及中小企業推薦綜合保險產品服務方案。這一平臺通過模塊化的設置,顧客可通過選擇多個保障項目的組合,自行定制保險產品方案,包括個人家庭財產、個人意外醫療、車險救援服務等;中小企業財產、職業責任、專業救援、工傷保障等,以更好地滿足客戶多樣化的保險需求。


     


    P2P保險、眾?;ケ?/span>

     

    P2P保險、眾?;ケ5刃卤kU模式通過大數據及移動技術的應用,突破了傳統保險產品的盈利模式,以互保資金池的方式進行運營,能夠向用戶提供更低的保費價格。

     

    比如在線P2P平臺Friendsurance,用戶可以在這一平臺線上與朋友一起創建自己的“保險池”,對于小的理賠費用,從保險池中支付,更高金額的理賠費用則通過傳統保險理賠流程完成。如果在“保險池”存續期間賠付的費用少于用戶支付的保費,差額保費將退還給用戶。這一運營機制與傳統保單模式相比,用戶能夠節省約50%的保費。


     


    拓展服務渠道

     

    移動互聯網技術拓展了傳統服務渠道,用戶通過移動APP應用,可以完成產品購買、賬戶管理以及自動理賠,如基于APP的保險公司Lemonade.用戶通過Lemonade 人工智能對話機器人支持的App,可完成產品購買、索賠、數字簽名和上傳解釋事故情況的視頻信息等系列活動,并對簡單案件完成實時結算和賠付。

     

    保險比價

     

    保險比價網站將不同保險公司的保險產品放在同一互聯網平臺上供用戶選購,并基于用戶信息的大數據分析定制化推薦產品,能夠有效降低用戶選購保險產品的成本,以簡便快捷的方式選購到最合適的保險產品。如Policy Genius通過簡單的用戶交互界面了解用戶的基本信息及財務情況,并提供定制化的產品推薦、多個保險公司的產品實時報價以及保險知識教育、決策輔助工具等等,為個人消費者提供透明信息,協助選擇最合適的保險產品。與Poliey  Genius 合作的保險公司包括AIG Metife,ING等。

     

    7、虛擬現實

     

    虛擬現實近年來也被應用到保險領域中,成為開展用戶安全教育,激勵安全規范行為的創新手段,使客戶在虛擬環境中加深對風險的認知。

     

    澳大利亞保險公司NRMAOculus推出撞車模擬器,向客戶提供汽車碰撞事故的模擬體驗,以增進客戶對不同汽車意外的認知,推進安全駕駛。隨著虛擬現實技術成熟、便捷性提高以及設備成本的下降,預期未來虛擬現實在保險領域的應用范圍將進一步擴展,是保險企業運用保險科技開發新產品營銷渠道以及用戶服務手段的重要方向。

     

    8、基因診療技術

     

    基因技術在保險領域的應用有助于辨別用戶的發病風險,推進更加精準高效的產品定價和核保。

     

    如專注于壽險二級市場的美國保險公司GWGLife運用基因技術,通過保單持有人唾液樣本分析判斷的整體健康水平及預期壽命(基于甲基化水平),并將新的預期壽命評估納入壽險核保流程,推進核保效率和準確性提高。

     

    在我國,保險公司和基因技術公司積極開展跨界合作,推進保險產品和服務的創新,如眾安保險和華大基因推出基于基因檢測的“知因?!?。大特保與達安基因合作,向特需醫療保險用戶提供基因檢測服務,并在此基礎上向客戶提供針對性的疾病預防/監測等多項健康管理服務。預期未來基因診療技術在保險行業的應用將更加廣泛,如推進新保險產品設計、精準定價和核保,向保險用戶提供更多的健康管理服務等。(注:保監會最新發布的《健康保險管理辦法》(征求意見稿)中擬規定,禁止在健康保險產品經營過程中索取用戶基因相關數據,以保護用戶隱私。)

     






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