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    [2017-02-17]
    淺談UBI車險
    [2016-12-23]
    UBI的發展之旅
    經達動態
    爆發在即的UBI車險
    發布時間:2017-08-14閱讀次數:2970來源:上海經達信息科技股份有限公司

    來源:未央網



    UBI 車險的定義


    UBIUsage Based Insurance)車險是指基于駕駛行為以及車輛使用數據確定的車輛保險。保險公司通過數據采集裝置,收集駕駛行為數據以及車輛運行數據,經過數據分析處理,評估駕駛人員的駕駛行為風險等級,依據駕駛行為風險等級個性化確定車輛保費。

     

    為什么要發展UBI車險


    (一)車險用戶的新需求


    1、車險用戶更重視服務品質

    最近,埃森哲的一份報告指出當前保險用戶掌握更加豐富的信息,互聯互通,崇尚極懶主義,追求個性化服務,注重服務過程體驗,愿意為優質服務付費。正如報告所言,服務品質正成為這個時代保險用戶 “用腳投票”的重要因素。從我國來看,富余產品時代各行各業的消費者不再僅限于追求“物美價廉”,消費者更愿意為企業的“工匠精神”買單,愿意為“優質服務”買單。

    2、良好體驗才是車險用戶的最終追求

    服務的價值在于互動,互動的過程讓用戶內心產生體驗感受,常說服務體驗,體驗又比服務更重要,服務不應在多,而在于體驗好,良好體驗才是車險用戶的最終追求。

    當前保險公司利用互聯網技術,需要實現以“保單為中心向客戶為中心轉變,客戶為中心向用戶為中心轉變”,更多基于生活場景,從提供經濟補償向提供綜合性保障服務轉變,為保險理賠客戶提供出險后的風險解決方案,始終將場景化、創新型、體驗式的理念貫穿于保險消費的整個過程,保險機構逐漸推進從賣產品到賣服務到賣體驗的轉變,并實現三者的完美融合。有少部分發展理念超前的保險公司已經開始通過運用新產品新技術,新思維給用戶提供不同的保險消費體驗,基于車聯網技術的車險正是其中的典型代表。

    3、新的消費觀催生新的經營模式

    市場在變,用戶在變,企業的經營理念必然需要做出改變,那么保險尤其是理賠端如何在這個時代謀勢定位?

    回答如何謀勢定位之前,首先就要清楚新一代保險用戶的消費觀,追求個性化服務,注重服務過程體驗,愿意為優質服務付費,以及需求主動化就是新時代保險用戶的消費觀。保險用戶的新消費觀明確保險的本質即是服務以及互動后帶來的良好體驗,過去行業習慣性地把保險當成產品來看待,一直是產品式主導思維為主,始終把保險產品的開發與銷售當作創造價值的核心步驟,服務當做成本。

    新的消費觀催生新的經營模式,是時候由產品式主導思維向服務式主導思維轉變,凸顯保險的服務屬性,把服務當做創造價值的核心步驟,產品為提供服務的手段或者載體,把產品放入整個服務體系中的一環來考慮,產品消費不是最終的目的,要讓用戶在消費產品的過程中享受到優質的服務,為用戶創造價值。UBI 車險的推廣表面上是車險定價的一次革新,其本質上卻是以車主為核心的涉車生活服務體系的升級與完善。


    (二)車險行業的病癥及病根

    車險經營狀況不佳是不爭的事實,這也是我國推動商業車險市場化改革的原因之一。接下來根據2016年車險數據來分析車險行業病癥與病根。


    1、車險行業的病癥

    1)保險公司利潤不高

    車險2016年年報顯示,55家經營車險的財險公司中41家承保虧損,共計虧損63億元,相較于2015年虧損額進一步擴大。車險經營困難究其原因主要在兩方面,一是車險綜合費用率的升高,達到41%,擠壓了保險公司的盈利空間。二是,修理廠過度維修及車險欺詐抬高了賠付率。

    2)消費者滿意度不高

    當前車險市場重保險事故金額賠付,輕日常情感維系服務,忽視了互聯網時代被“慣壞”的消費者對車險服務過程體驗的追求,車險機構不能滿足廣大用戶對車險尤其是理賠端的使用體驗追求,往往就表現為用戶所詬病的“理賠難”。

    2、車險行業的病根

    保險公司利潤不高、消費者滿意度不高的“雙不高”問題只是車險市場的病癥,而非病根。201614家經營車險的財險公司實現盈利129億元,其中人保、平安、太平洋實現承保利潤110億,占全行業的85%。從數據上看,車險承保利潤大于虧損,全行業實現了盈利,似乎并不是如此不堪,但能實現盈利主要原因在于受惠汽車市場自然增長的紅利,而非產業鏈的價值創造?!半p不高”的病根在于我國車險行業經營管理方式落后粗放,產業鏈畸形,整個行業只是簡單的價值轉移而無價值創造,經營模式存在較大問題,以保險業為中心的產業鏈體系及商業生態仍是任重道遠。


    (三)車險行業的發展趨勢

    2016年,全國互聯網財險保費收入為502.3億元。其中,車險保費收入398.94億元,非車險保費收入103.36億元。2016年互聯網財產險保費收入呈現負增長,同比下降36.62%,保費收入下降,主要原因在于互聯網車險業務發展不佳,互聯網車險保費收入從2015年的716.08億下降至398.94億,保費收入下降44%。究其主要原因在于商車費改后,原來的網銷費率消失,線上出單數量急劇下降。

    那是不是車險行業發展的趨勢并不是互聯網車險,顯然不是。一般而言,互聯網保險創新分為三個階段:渠道創新、產品創新、商業模式創新。

    渠道創新是互聯網發展的初級階段,仍不是互聯網保險的本質。從近幾年如火如荼非車險互聯網發展就可以看出,只有更加聚焦細分客群,提升精細化定價能力,頻繁地產品創新以及創新盈利模式才能創造價值差異,價值差異才是驅動市場化選擇的最根本原因。所以險企難盈利,保費又居高不下的兩難局面,未來車險行業只有更加關注產品創新、價值差異創造、商業模式變革,萬億級互聯網車險才會真正到來。UBI車險的應用不僅改變的是車險產品,更是變革車險企業商業模式,屆時才能說互聯網車險來臨。

     

    UBI 車險商業生態


    (一)UBI 車險降低賠付率

    車險保費占財險公司保費收入的70%以上,車險經營能力成為衡量保險機構實力的重要因素,其中風險識別能力以及定價能力又是車險經營能力的重要參考指標。

    我國機動車輛保險長期以來采用 “保額定價”,即在基礎保費上,以新車價值確定保險金額,被廣大客戶所 詬病“高保低賠”。商車費改以后,逐步從“保額定價”向“車型定價”轉變,以“車型”為風險維度進行定價,車險定價更加精細、科學,雖然相較于“保額定價”在定價模型上有了較大進步,但仍然不夠。主要原因還在于車型風險因子與出險之間還欠缺直接邏輯關系,出險的最大風險在于駕駛人及其駕駛行為,所以基于“使用定價”的定價模型才是最為科學的風險定價模型。

    美國最大車險公司State Farm 2011 年開始進軍UBI 車險市場,到2013 年年底承保賠付率降低6.4%,三年凈利潤CAGR 24.5%[3]。國內車險專家推測,UBI 車險推行后能在當前承保賠付率基礎上降15%-20%,有望承保賠付率接近40%,能顯著增強車險公司的盈利能力。除了降低賠付率之外,UBI 車險還能發揮保險行業對整個社會的“正外部性效應”,比如減少交通事故,促進綠色交通;降低車輛零整比,減少車輛使用成本;提高汽車安全性,保護駕乘人員的生命安全。


    (二)以理賠為核心環節的產業鏈

    UBI 車險不是一次簡單的定價技術革新,而是一種全新商業模式的范式革命,未來車險價值創造、盈利的環節不在銷售,銷售只是接觸客戶的界面,理賠端才是價值創造和盈利的核心環節,基于理賠端產業鏈競爭才是車險競爭的終極模式。

    UBI車險應是互聯網思維+車險的跨界商業模式,而不簡單是互聯網技術+車險的技術性應用?;ヂ摼W思維+車險的跨界融合與傳統車險存在本質化的價值差異,其差異在于傳統車險只是保費到理賠金額的價值轉移, UBI車險是為出險用戶提供一系列風險解決方案的價值創造。

    保險行業存在有業務,無客戶的現象,所以線上化聚集客戶,形成流量平臺,才能更好整合理賠產業鏈上下游資源,以理賠端產業鏈促進盈利。UBI車險理賠端產業鏈大致包含但不限于以下七個方面:

    一是,零配件產業鏈。整車廠商指定授權4S店配件采購渠道的做法致使零配件價格高昂,選擇渠道少,嚴重影響汽車維修市場服務水平及價格。2014年,交通部等部委下發文件明確維修經營者可以使用同質配件維修機動車,保險行業可正好借助機動車維修流量,大力推行同質配件,形成同質配件產業鏈,保證汽修配件的質量、價格以及服務水平。在推廣汽修同質配件的同時做好零配件價格體系建設,確保配件價格的透明化,增強車險消費者對保險公司、汽車維修廠以及同質配件的信任感。

    二是,零配件物流產業鏈。汽車配件流通貫穿于整個汽車后市場,涉及的產業鏈長、配件種類多,往往配件的訂貨周期長,物流送達不及時,延長車輛維修時間。因此建立零配件物流運送體系及相關產業鏈就尤為重要,還可以進一步推行配送需求計劃(DRP),提高存貨管理服務的能力,減少存貨,保證準時送達同時降低運輸費用。

    三是,快修產業鏈。保險公司可基于維修流量優勢,構建新的具有競爭力小額損傷快修標準及價格體系,提供上門取車、極速維修等附加服務形成小額快修產業鏈。

    四是,醫療產業鏈。車險用戶發生涉及人傷的車險事故后最希望保險機構能提供一系列解決方案,包括科學合理的醫療救治方案以及最好的醫生,車險企業可以借此打造車險人傷事故醫療產業鏈,既服務了廣大用戶又增強了用戶粘性。

    五是,數據產業鏈。數據資產理論闡明了數據的價值,UBI車險收集到大量駕駛行為、車輛運行狀況、車輛出險及維修數據,形成用戶創造數據,數據創新產品,產品服務用戶的良性循環。另,UBI車險收集的數據在拓展產品創新方面可以有無限想象,例如基于人工智能的無人駕駛技術就需要大量的駕駛相關數據。

    六是,二手車交易產業鏈。初略估算保險公司每年殘值車、盜搶車的交易也是百億級市場,保險公司除交易獲得權益轉讓的車輛以外,還可以“幫賣二手車”,搭建二手車交易平臺,提供二手車信息、車輛檢測、維修、過戶、車險、車貸等一站式二手車交易服務,拓寬二手車交易產業鏈。

    七是,反欺詐產業鏈。UBI車險實時監控駕駛人員的駕駛行為及車輛運行狀況將降低車主的道德風險,在事故發生瞬間即可確定維修部件和更換部件,實現透明修車,避免了修理廠的過度維修及最大限度的防止保險欺詐。

     







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