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    深度拆解互聯網車險發展之道:商車費改對市場的影響
    發布時間:2017-03-24閱讀次數:4868來源:上海經達信息科技股份有限公司

    來源:億歐網


    一、國內商車費改的情況


    商車費改的背景:為努力營造公平競爭、優勝劣汰的市場環境,更好地發揮市場配置資源的決定性作用。引導財產保險公司提高自主經營意識,增強財產保險行業可持續發展能力。加快轉變政府職能,更好地發揮政府的作用。加大簡政放權力度,強化事中事后監管,不斷提高財產保險監管的科學化、現代化水平。

    商車費改的目的:建立健全科學合理、符合我國國情的商業車險條款費率管理制度。以行業示范條款為主體,創新型條款為補充,建立標準化、個性化并存的商業車險條款體系。以大數法則為基礎,市場化為導向,逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權。

    商車費改的意義:營造出公平競爭、優勝劣汰的市場環境,更好地發揮市場配置資源的決定性作用。引導財產保險公司提高自主經營意識,增強財產保險行業可持續發展能力??梢哉f,商車費改是快速提升我國汽車保險行業經營效率與國際競爭力的有效手段,是不斷降低我國汽車保險價格、提升汽車保險服務的助推器。

    商車費改截至2016年6月底情況:2016年6月底全國各地均已經完成商車費改工作。除無賠優等折扣因子外,部分地區引入了交通違章等新的定價因子。從市場價格變化看,大部分地區的車險價格保持相對穩定,電網銷0.85的渠道優惠系數暫時在各家公司消失,電網銷業務出現同比下滑,而傳統渠道的手續費水平大幅上漲,傳統渠道業務手續費競爭激烈。最明顯的特點是:兩大巨頭車險業務快速發展,增速跑贏市場,市場份額有所提升。譬如2016年Q1,福建市場人保&平安兩家公司在當地的市場份額合計超過75%,市場第三名的太平洋車險市場份額跌破5%??梢哉f,費改后巨頭公司的定價能力、品牌優勢、費用投放能力都得到更大、更加充分的放大。

    可以說,在對費改后市場不確定因素的擔憂下,市場手傭金被迅速拉高,部分傭金以直接返現形式返還到投保人手中,實質上已經形成了間接的車險價格下降。隨著商車費改推進的逐步深入,市場將逐步由間接降價向直接降價過渡。

     

    二、德國汽車保險費改后的情況對比


    德國汽車產業高度繁榮,大眾、奔馳、寶馬、奧迪、保時捷都著名汽車品牌均誕生于此。同樣德國的汽車保險業務也非常發達,車險費率市場化,市場集中度低,競爭激烈。

    1、德國汽車保險種類豐富

    德國的汽車保險險種有第三者責任險、機動車部分保險、機動車總括保險、機動車暢行保險、訴訟費用險、租車意外附加險等。第三者責任險是強制投保險種,除了第三者責任險外,其他保險品種均為“雙向選擇”,車主可根據需要自愿投保。其中,機動車部分保險主要對盜搶險、由暴風雨、冰雹、閃電或洪水等自然災害,或者火災、爆炸以及與牛、羊、馬等哺乳動物相撞、車輛玻璃破損等情況產生的損失進行賠付。

    值得一提的是,目前,德國保險公司的這一險種,普遍采用自留風險額的保險形式,即投保人可選擇每次賠付中自己承擔一定數額的損失,有150歐元、200歐元、500歐元三個自留風險額可供選擇,自留風險額度越高,投保時的保費越低。這種形式不僅可以直接降低投保人的投保費用,也可有效降低保險公司的賠付成本。


     


    2、德國車險費率計算復雜,保費差距大

    德國的車險定價計算方式非常復雜、細致,可分為基本參數和附加參數兩大部分,基本參數信息包括駕駛人職業、行駛區域、車型、歷史賠付記錄、車輛年行駛里程、車輛保養情況以及停車地點情況。附加參數則包括駕駛人年齡、駕齡、性別、信用記錄、結婚年限、投保人個人不動產等。在基本參數中,車型是最重要的參考因素。

    與美國相似,德國也采取將不同品牌、不同車型按照風險劃分為不同等級,等級越低,說明這款車出故障的概率越低,需要繳納的保費也越低,比如POLO,按照德國汽車工業聯合會和保險公司的評級,它的保險評級為10級,而與它同級別的車型往往在13級、14級的水平,POLO每年保費約為350歐元,而其他同級別車型則高達700歐元左右。因而,車輛的保險等級也是德國人在購車時的一個重要參考指標。

    這種保費計算方式,使得汽車制造商們為了保住市場,不得不想法設法獲得一個好的保險等級,倒逼他們提高產品質量和產品安全系數。行駛區域,通常被理解為汽車注冊地,在確定保費時主要考慮該地區的汽車保有量、治安情況、維修費用高低等因素,比如同一個型號的汽車,在柏林注冊要比在伯恩注冊保費高出一大截。

    人的因素也非常重要。如果投保人為新手,其保險費用會按照標準費率的260%來計算,如果在當年投保期間出現事故,第二年保費收入會在前一年的基礎上再提高大約35%。但是如果能一直保持無事故記錄,則第二年可降低至標準費率的140%,第三年則按照政標準費率來收取,最低可降低至標準費率的35%。這種政策不僅能夠激烈投保人安全駕駛,也有助于保險公司提高盈利能力。

    3、市場集中度低,代理渠道占九成份額

    在德國,大概有120家保險公司經營車險業務,自1995年啟動車險改革后,一直處于激烈的競爭狀態。與我國國內高度集中的市場現狀不同,德國車險業務集中度非常低,即便是車險市場份額最大的安聯保險,其市場占有率也不足20%,而排名前十位的保險公司市場份額,累計起來也只占市場的六成,其中還有兩家為外資財險公司。

    可以說,德國車險市場處在一個真正的市場化競爭狀態。從車險銷售渠道來看,在德國,代理渠道是車險銷售的主要途徑,占據九成份額,是絕對的市場主導。代理機構又分為只代理一家保險公司產品和同時代理多家保險公司產品兩種,前者在車險市場上的地位要遠高于后者。而盡管近年來各大保險公司提供網絡直銷等投保方式,但是整個直銷只占2.2%,另外,通過銀行渠道銷售的份額約為4.6%。

    形成這種格局的原因,一部分是因為德國規定,保險合同到期后,如果投保人和被保險人均未提出異議,被視為自動續保,因此各個渠道的客源相當穩定。另外,德國車險費率計算復雜,車主通過網絡投保實在稱不上簡便快捷,因此在我國方興未艾的網絡直銷,在德國卻并不受消費者待見。

    在1995年啟動車險市場化改革時,德國政府將車險費率定價權一步到位放權給保險公司,這種相當極端的改革方式,因為市場主體認識不足或反應呆滯,導致惡性費率競爭不可避免的出現了,車均保費出現大幅度下滑,車險賠付率一路上揚,其中車損險綜合賠付率由1994年的75%上升至1999年的95%,第三者責任險綜合賠付率更是一路從95%飆升至117%,車險市場出現全面虧損。因此,從1999年開始,各大保險公司紛紛調整戰略,通過上調費率、收縮業務范圍、進一步細分市場等舉措提高盈利能力。

    不過,雖然惡性費率競爭得到一定的遏制,但是由于市場競爭過于激烈,車險價格仍然一路走低,1995年時一輛汽車的汽車強制險為289歐元,全險為431歐元,兩者合計720歐元,但是2012年這兩種保險合計才504歐元,這使得以安聯為代表的保險公司不得不在2013年下半年醞釀了一次提價以緩解壓力。

    不過,雖然仍未擺脫價格戰的陰影,但是經過市場近十年來的自我調整,德國的車險市場已經十分嚴謹和成熟,不僅車主直接從市場化改革過程中受惠,保險公司也在改革的陣痛中不斷提升自我能力,車險產業整體向著好的方向前進,它的經驗和教訓,對我們有非常重要的參考價值。

     

    三、中國商車費改對市場未來的預測


    隨著費改的持續深入和市場發酵,中國的汽車保險市場運行效率及成本將進一步降低,從而影響車險的費率可能進一步下調,車均保費有可能進一步降低。

    隨著競爭的進一步加劇,國內市場有可能出現類似德國較高的單次事故絕對免賠額,增強競爭力。

    根據對市場發展的研究及預判,國內的汽車保險行業有可能在兩種模式上取得較大的發展。一是依靠技術進步及互聯網技術發展,互助車險可能通過精準化的用戶篩選能力,在風險定價端出險較大優勢,從而取得較快發展;二是針對國內較高的傭金成本,會出現大的第三方車險平臺,幫助整個產業提升交易環節效率,降低交易成本,迅速取得發展。









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