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    UBI+Telematics,美國是啥狀況?
    發布時間:2016-12-16閱讀次數:3682來源:上海經達信息科技股份有限公司

    來源:NAIC

     

    UBI是汽車保險公司新近推出的一種創新產品,它通過讀取汽車里程表和telematics設備上的讀數,跟蹤并記錄車主的行程和駕駛行為,將駕駛行為與保費更緊密地結合起來。這些telematics設備通??捎绍囍髯孕邪惭b到某個特定接口上,或由汽車制造商前置安裝。



    Telematics保險的基本概念是,保險公司可以在車主開車時直接監測其駕駛行為。這些telematics設備能對保險公司感興趣的許多風險因子進行測量,包括行駛的里程數、一天的駕駛時段、行駛區域、急加速、急剎車、急轉彎和安全氣囊的安裝情況等。

    保險公司所采用的telematics技術和車主對個人數據的分享意愿會直接影響數據的采集。保險公司對這些數據進行分析,并按照評估結果收取對應的保費。例如,在高速跑長途的駕駛者的保費會比短程低速的駕駛者的要高。

    十多年前,美國出現了首個UBI項目。前進保險公司和通用汽車保險公司通過當時的GPS定位技術和跟蹤行駛里程數的蜂窩系統,向用戶提供了一種與行駛里程掛鉤的保費打折產品。

    通常,保險公司還會把道路救援、被盜車輛找回等附加服務和保費折扣一起打包提供給用戶。而最近加速發展的telematics技術也大大優化了成本,提高了利用率,這樣保險公司獲取的數據不單單只有里程數,還包括了車主的駕駛方式、駕駛時間等信息。這些數據輸出讓UBI產品有了更多樣的形態,包括PAYD(Pay-As-You-Drive)、PHYD(Pay-How-You-Drive)、PAYG ( Pay-As-You-Drive)和基于行駛距離的車險。

     

    UBI是如何定價的?



     


    UBI的定價體系與傳統車險差別很大。傳統車險的定價依賴精算師對歷史數據匯總研究得出定價因子,包括駕駛記錄、信用保險評分、個人特征(如:年齡、性別和婚姻狀況)、車輛類型、居住地、車輛用途、歷史理賠情況、責任限額和免賠額等,保費折扣通常也只限于車險種類和數量、險種組合、或車輛安全性能(如安全氣囊)、參加駕駛培訓及住所到工作地點的距離。

    投保人對傳統車險的認識往往是每年對車輛的安全性做一次評估,并支付固定的保費就可以了。但有研究顯示,理賠事故的發生率和損失費用與里程數有很強的相關性,尤其是在根據現有費率因子進行定價的情況下。因此,許多保險公司的UBI項目都試圖將里程數也作為一個費率因子,并將與之相關的固定保費轉換成可變保費。

    UBI的優勢就在于,它不需要依賴于過往駕駛情況、理賠事件的統計結果來測算保費,而是根據車主當前的個人駕駛狀況,就能進行更加個性化和更準確的定價。

     

    UBI的價值

     

    UBI給保險公司、客戶和社會帶來了許多好處。首先UBI將個人車輛和車隊的實際駕駛表現與保費更為緊密地聯系起來,使得保險公司的定價更為精確。其次,它降低了那些低收入、往往也是低風險車主的保費負擔。同時,采用UBI方案,還能激勵車主減少車輛使用和更小心地駕駛,通過這樣的方式來自主控制保費。最后,更少和更安全地駕駛,有助于減少交通事故、緩解道路擁堵、降低尾氣排放,這對于整個社會都是非常有益的。

    利用telematics技術,保險公司可對收集到的駕駛數據(如急剎車、行駛速度和行駛時間段等)進行分析,從而更準確地評估事故車的損害程度,也有效降低了騙保案件的發生率。利用這些附加數據,保險公司還能對UBI產品進行完善和細化。此外,基于telematics技術的UBI項目還具有安全性方面的優勢,能降低事故發生率和減少車輛被盜產生的相關成本。例如,縮短事故響應時間,允許跟蹤被盜車輛并找回以及監控駕駛人安全等。Telematics技術還能幫助進行車隊管理,確定最便捷的行車路線,節省人員開支和燃油消耗,降低車輛維護成本等。

     

    困難和挑戰

     

    UBI項目中對車主行車軌跡和駕駛行為的記錄引發了一些用戶對隱私安全的擔憂。因此,一些地方已經立法要求保險公司對跟蹤信息和設備的情況進行披露。有些保險公司也對數據的采集做出了限定。盡管不是人人都愿意共享自己的信息,但隨著越來越多代表主流技術的設備(如智能手機、平板電腦、GPS定位設備)和社交網絡進入車險市場,信息共享將是大勢所趨。

    對于保險公司來說,基于telematics技術的UBI項目實施成本高,同時需要大量資源支持。首先,UBI項目依賴于高成本的技術來獲取有用的駕駛數據。其次,UBI是一個新興領域,駕駛數據的選擇和分析還存在許多不確定性。如何將這些數據整合到現有或新制定的費率體系中以確保盈利?弄清楚這一點至關重要,這是因為,低風險的投保人在加入UBI保單計劃之后,會支付比原來更低的保費,在這個轉換期內,保險公司的整體盈利能力可能會承受一定的壓力。

    除了上述原因,保險公司還必須遵守其所在地區行業法規的要求。許多地區的監管機構要求保險公司使用新的費率體系前必須經過審批,而費率申報文件通常需要包括能支持新費率體系的相關統計數據。不過,根據喬治亞理工學院一項針對地方保險法規的調研結果顯示:大部分地區的監管機構都未出臺任何阻礙PAYD項目實施的政策法規和要求。

    盡管大部分研究表明,行駛里程數和事故風險存在一定相關性,但個人駕駛數據和UBI方案的細節還是被公認為是保險公司的專有資料(秘密武器)。這對那些之前沒有任何UBI經驗的保險公司來說,在一開始采用UBI方案時,面臨的難度會更高一些。

    另外,持續的保險覆蓋率、對于保費設定的說明、如何設置有效日期和保證續保等,都在一定程度上阻礙著UBI項目推廣和實施。

     

    UBI的未來



     


    美國的UBI正處于高速發展期。SMA研究機構一項報告顯示:預計到2020年,將有超過三分之一(36%)的汽車保險公司采用基于telematicsUBI方案。而20143CIPR對美國47個州保險機構的調研結果顯示,除了5個司法管轄區(加利福尼亞、新墨西哥州、波多黎各、維爾京群島、關島)之外——其他所有地區的保險公司都已向用戶提供了基于telematicsUBI保單。其中的23個州有5家以上的保險公司在實施基于telematicsUBI項目。最新報道稱,telematics技術的創新正在改變保險市場,并對保險公司的未來發展產生影響。

    科技的進步推動了基于telematics技術的UBI的發展,并將持續地幫助保險公司進行成本優化、增加數據采集的便捷性以及提升數據有效性等。正是因為使用了telematics技術,保險公司才得以收集到有效的駕駛數據,從而更好地將車主的個體風險與保費定價緊密聯系起來。通過采用UBI計劃,保險公司可設計出差異化的保險產品、提高競爭優勢、吸引更多的低風險車主。而UBI帶來社會效益是有目共睹的,隨著用戶對個人數據收集的接受度越來越高,未來市場對基于telematics技術的UBI產品的需求將會進一步放大。

     






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